С 2024 года в России для граждан начал работать совершенно новый накопительный инструмент – Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Накопления ее участникам помогает создавать государство. О том, как прошел первый год работы программы и какие ее особенности вызвали больше всего вопросов, разбираем вместе с начальником отдела регулирования негосударственных пенсионных фондов Минфина России Наталией Каменской.
Н.К.: Сразу скажу, что, хотя ПДС и была запущена с 1 января 2024 года, фактически заключение договоров и привлечение граждан в программу началось с апреля прошлого года. Это было связано с необходимостью внесения изменений в Налоговый кодекс. Таким образом, на 1 апреля 2025 года в Программу вступило более 4 млн человек, которые направили на свои счета почти 300 млрд рублей.
МФ: Как вы оцениваете эти результаты? Они оправдали ожидания?
Н.К.: Старт прошел весьма успешно, учитывая, что внешний фон был не самым благоприятным. ПДС была запущена на фоне высоких ставок по вкладам и низкой осведомленности о деятельности негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Да и сама Программа – продукт непростой, в нем надо разбираться. Люди часто нуждаются в экспертных пояснениях. Но мы видим, что россияне проявили интерес к Программе, готовы в ней разбираться и участвовать.
МФ: Какие особенности Программы у людей вызвали больше всего вопросов?
Н.К.: Одно из преимуществ Программы – возможность перевода в нее пенсионных накоплений (или накопительной части пенсии – прим. редакции) на выгодных условиях. Однако мы часто сталкиваемся с тем, что людям сложно разобраться с какими-то базовыми аспектами. Например, очень многие считают, что их пенсионные накопления куда-то исчезли, пропали навсегда. А многие даже и не знают, что такое пенсионные накопления и что они у них есть. В регионах на встречах жители задают нам очень много вопросов про пенсионные накопления. Рассказываем с азов.
Что такое пенсионные накопления
МФ: Давайте еще раз разберемся, что такое пенсионные накопления?
Н.К.: Давайте. Накопительная часть пенсии формировалась у работающих граждан, которые официально работали с 2002 по 2013 годы включительно. Работодатели отчисляли 22% страховых взносов в ПФР – Пенсионный фонд России (сейчас Социальный фонд России (СФР) – прим. редакции). Из них 6% направлялись на накопительный счет работника в Пенсионном фонде или в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), если гражданин сам перевел туда эти отчисления. Это была такая прибавка к страховым пенсиям по старости. После 2014 года взносы работодателей больше не направлялись в накопительную часть, а только в страховую. Накопительная часть никуда не делась – она осталась у людей в виде пенсионных накоплений.
МФ: Именно к ним стали применять термин «замороженные»?
Н.К.: Нет. «Замороженными» стали называть новые взносы, дальнейшие отчисления работодателей на накопительные счета людей в Пенсионном фонде России. Самое важное, что тут надо понимать, что те пенсионные накопления, которые формировались 11 лет, люди не потеряли. Эти деньги у них остались.
МФ: И где же они?
Н.К.: Там же, в СФР или в НПФ, если человек писал заявление о переводе пенсионных накоплений туда.
МФ: СФР как-то управляет этими деньгами?
Н.К.: Да, схема управления в СФР такая же, как и в НПФ. У СФР есть Управляющая компания (УК) ВЭБ.РФ, которая управляет сформированными пенсионными накоплениями граждан. Каждый год они увеличиваются за счет того инвестиционного дохода, который получает УК. Раз в год этот доход отражается на счете гражданина.
МФ: А как узнать, сколько у меня денег на этом счете? И какой размер дохода?
Н.К.: Проще всего это сделать через личный кабинет на портале «Госуслуги». Закажите выписку из индивидуального лицевого счета в СФР. В ней будет отражена вся информация: где находятся ваши пенсионные накопления, под управлением какой компании, сколько средств сформировано и когда был последний фиксинг.
МФ: Фиксинг – это что?
Н.К.: Это дата, в которую управляющая компания фиксирует вам инвестдоход. В 2014 году было решено устанавливать гарантированный инвестдоход для граждан на случай, если они решат сменить страховщика по ОПС, например перевести деньги из СФР в НПФ. Для этого было определено, что фонды (СФР и НПФ – прим. ред.) будут раз в пять лет фиксировать доход. Отсчет фиксинга начался в 2015 году. Тогда на пенсионных счетах граждан были зафиксированы средства. Следующей датой фиксинга был 2020 год, когда снова был зафиксирован инвестдоход, потом 2025 год и так далее.
МФ: Как работает фиксинг, зачем следить за этой датой?
Н.К.: Фиксинг начинает играть роль, если вы захотите перевести досрочно (на следующий год – прим. редакции) свои пенсионные накопления, например, из СФР в НПФ и обратно или из одного НПФ в другой. Осуществлять такой перевод лучше в год фиксинга, чтобы не потерять свой инвестиционный доход за годы после последнего фиксинга.
МФ: Если у меня год фиксинга в Социальном фонде России – 2025, а решение о переводе пенсионных накоплений в НПФ я приму, например, в 2027 году, что произойдет с моими деньгами?
Н.К.: Вы потеряете инвестиционный доход за два года – 2026 г. и 2027 г., и у вас определится новый год фиксинга. Это год, в котором переведут ваши пенсионные накопления в новый НПФ. В вашем случае это будет 2028 год. С этого года будет отсчитываться новый пятилетний период фиксинга. Следующий безубыточный год перехода в другой НПФ у вас будет 2033.
Тут хочу еще раз обратить внимание, что год фиксинга также изменится при переходе обратно в СФР.
Зачем пенсионные накопления переводить в ПДС
МФ: Сейчас в России 38 НПФ. Все они участвуют в ПДС?
Н.К.: На сегодняшний день 35 фондов участвуют в ПДС. Но за последний год на рынок вышли новые игроки – появилось пять новых НПФ. А до этого в течение 8-10 лет новых фондов на рынке не образовывалось. Этот положительный тренд связан с появлением ПДС и еще раз показывает, что не только люди, но и бизнес очень заинтересованы в этом продукте.
МФ: Мы с вами уже выяснили, что пенсионные накопления в СФР, как и в НПФ, не лежат мертвым грузом, а работают и приносят доход. Зачем мне, например, их переводить в ПДС? Какую выгоду я получу?
Н.К.: ПДС как раз и создавался для того, чтобы люди могли перевести пенсионные накопления в какой-то иной финансовый продукт, который будет более ликвидным и более финансово выгодным. Для этой задачи мы определили, что при переводе пенсионных накоплений в ПДС люди получают право воспользоваться деньгами не только на пожизненную выплату, но и возможность создать накопления на любые цели. Мы установили горизонт в 15 лет, по истечении которого человек получает право забрать свои деньги полностью. А в особых жизненных ситуациях, например при необходимости оплатить дорогостоящее лечение, можно получить деньги и раньше чем через 15 лет.
Гражданин может распорядиться своими накоплениями одним из трёх способов. Первый – забрать единоразово. Второй – установить пожизненную ежемесячную выплату. Третий – установить периодическую выплату на несколько лет на заранее оговоренный с НПФ срок.
МФ: То есть смысл третьего варианта – срочной выплаты в том, чтобы ежемесячно получать больше денег, чем при пожизненной выплате?
Н.К.: Да, так. Например, вы при достижении пенсионного возраста можете сказать: «Я хочу все средства, которые у меня есть на счете, получить в течение пяти или десяти лет». И тогда все ваши накопления делятся на пять или десять лет с разбивкой по месяцам. Периодичность этой выплаты тоже можно установить индивидуально, например не раз в месяц, а раз в год. Тут тоже очень гибкий подход по желанию человека.
МФ: Для того, чтобы забрать выплату сразу, какие условия должен выполнить участник Программы?
Н.К.: Основное условие – это срок действия договора. Это 15 лет либо по достижении 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин. Но во втором случае есть ограничение. Если, например, вы вступили в Программу в 25 лет, то уже в 40 лет вы имеете право забрать все свои накопления полностью. Но если вы вступили в Программу в 50 лет, а выйти из нее захотите в 55 или в 60 лет, то у вас будет действовать лимит на единоразовую выплату. Этот лимит рассчитывается исходя из прожиточного минимума пенсионера в России и ожидаемого срока дожития. Оба параметра устанавливает государство. И если на момент расчета окажется, что ежемесячная выплата накоплений меньше 10% прожиточного минимума пенсионера, то в этом случае накопления можно забрать единовременно. В 2025 году, например, расчетный лимит на единоразовую выплату по этому условию составил 412 тыс. рублей. Это максимальная сумма, которую может получить участник Программы, пробывший в ней менее 15 лет, но достигнувший возраста 55/60 лет.
МФ: А если размер накоплений участника Программы больше установленного лимита, то остальные деньги куда пойдут?
Н.К.: Он может выбрать один из двух вариантов выплат: либо срочная периодическая выплата (в определенном с НПФ сроке), либо пожизненная периодическая выплата.
МФ: Для пенсионеров есть какие-то ограничения по срокам участия в Программе?
Н.К.: Нет, закон не предусматривает временных ограничений для пенсионеров. Но срок могут устанавливать сами НПФ. Это связано с инвестиционным доходом – фонду нужно время, чтобы вложить деньги, заработать прибыль и выплатить гражданину его доход.
Как перевести пенсионные накопления в ПДС
МФ: Если у человека есть пенсионные накопления, как он может перевести их в Программу?
Н.К.: Тут порядок перевода зависит от того, где находятся эти накопления. Если они в том же НПФ, в котором вы планируете открыть счет по ПДС, то нужно заключить договор по ПДС. Затем по этому договору подать в этот же НПФ заявление о переводе пенсионных накоплений на свой счет ПДС.
МФ: Пенсионные накопления сразу поступят на счет ПДС?
Н.К.: Нет. Средства поступят на следующий год. Кстати, люди часто спрашивают, почему только через год? Человек написал заявление о переводе денег, но на счете их не видит, начинает переживать.
МФ: Давайте тогда остановимся подробней на механике такого перевода – почему так долго идут деньги в одном и том же фонде?
Н.К.: Во-первых, средства, которые формировались в накопительной части пенсии, находятся в инвестиционном портфеле и уже были инвестированы. А теперь их нужно переложить в другой инвестпортфель и реинвестировать. Но есть такое понятие как инвестдоход – это деньги, которые фонд зарабатывает на тех средствах, которые инвестирует, в том числе и наши пенсионные накопления. Прежде, чем перекладывать пенсионные накопления в другой портфель, фонду нужно посчитать, какой доход с них он получил в этом портфеле, зачислить этот доход на счет, и только после этого деньги могут быть переведены. Если фонд сразу переведет деньги, ему будет сложно понять, сколько он заработал. Именно поэтому фонд не трогает деньги до конца календарного года, управляет ими, получает доход, отражает на счете, а потом переводит в ПДС.
МФ: А как быть с датой фиксинга? Ее надо учитывать?
Н.К.: Нет, при переводе средств внутри одного фонда фиксинг не работает. Средства переводятся автоматически в следующем году вместе с выплатой инвестиционного дохода без потерь.
МФ: Что касается ситуаций, когда пенсионные накопления находятся в другом НПФ или в СФР, тут какие есть нюансы перевода?
Н.К. Давайте разберем по шагам механику перевода.
Шаг первый – вы заказываете выписку с индивидуального лицевого счета на портале «Госуслуги» (мы об этом говорили выше – прим. Н.К). В ней смотрите, где находятся ваши накопления, размер накоплений и дату фиксинга. Определяетесь с годом, когда следует заключить договор по ОПС и написать заявление о досрочном переводе пенсионных накоплений в выбранный вами НПФ.
Шаг второй – заключаете договор с тем НПФ, в который вы хотели бы перевести пенсионные накопления. Это можно сделать либо на сайте НПФ, либо в отделении банка – акционера НПФ, либо при личном обращении в НПФ.
Шаг третий – пишете заявление о переводе своих накоплений из СФР/НПФ. Это также можно сделать через портал «Госуслуги». Правда, в этом случае потребуется усиленная квалифицированная подпись. Если ее нет, то можно обратиться лично в клиентскую службу СФР.
Ваше заявление СФР рассмотрит в первые три месяца следующего года и, если все в порядке, переведет ваши пенсионные накопления в выбранный вами НПФ. Дальше есть нюанс – ваши пенсионные накопления оказываются в этом НПФ, но они не будут зачислены на счет ПДС, пока вы не напишете соответствующее заявление. Таким образом, шаг четвертый– написать заявление о переводе ваших пенсионных накоплений в ПДС.
МФ: И надо ждать следующего года, чтобы деньги зачислились?
Н.К.: Да, дальше работает та же схема, что и при переводе пенсионных накоплений внутри одного НПФ. Деньги зачисляются на счет Программы в следующем году.
МФ: Получается, что на перевод пенсионных накоплений из СФР или НПФ в другой фонд уходит минимум два года при досрочном переводе?
Н.К.: Да, два года. Мы сейчас рассматриваем варианты упрощения процедуры и возможности перевода напрямую в ПДС без потери одного года. Идут обсуждения. Они не простые, потому что изменение процедуры связано с необходимостью изменить всю систему НПФ и принимать новые поправки в законе, а затем нормативные акты. Поэтому сейчас эта схема работает именно в рамках существующей нормативно-правовой базы.
МФ: А СФР или НПФ могут отказать в переводе накоплений в другой фонд? В каких ситуациях это происходит?
Н.К.: Да, могут. Но это может случиться, когда человек пишет несколько заявлений, где одно противоречит другому. Например, он написал заявление о назначении выплаты, а потом пишет заявление о переводе этих средств, из которых ему должны делать выплаты. Это противоречие. Такие ситуации бывают. И не редко. Пока вы не отзовете прошлое заявление, новое действовать не будет.
Кто может участвовать в ПДС
МФ: Как выглядит средний участник Программы? Кто он?
Н.К.: Мы пока только собираем статистику об участниках. Единственное, что сейчас могу сказать исходя их данных, которые уже есть: женщины участвуют более активно – их вдвое больше, чем мужчин, и их средств в программе также в два раза больше. Удивил тот факт, что большое количество участников предпенсионного и пенсионного возраста, то есть тех, кому остается примерно 5 лет до 55-60 лет, и старше этого возраста. И это оказалось очень неожиданно, потому что именно у этих людей было сформировано отрицательное отношение к нововведениям, касающимся пенсионных вопросов.
Однако более точный портрет среднестатистического участника Программы мы сможем дать в августе-сентябре, когда получим все данные из Федеральной налоговой службы за 2024 год.
МФ: С людьми среднего возраста все более-менее ясно – у них есть пенсионные накопления, у них есть стимул копить на прибавку к пенсии. А как обстоят дела с молодыми людьми, у которых нет пенсионных накоплений, а о пенсии они вообще не думают. Для них какие стимулы участвовать в программе?
Н.К.: Условия Программы настолько ни к чему не обязывающие и привлекательные, что есть возможность совершенно незаметно накопить крупную сумму денег для определенной цели в долгосрочном периоде. Это, пожалуй, и есть самый главный стимул.
МФ: Могут ли люди без официального дохода и нетрудоустроенные заключить договор ПДС и получить софинансирование от государства?
Н.К.: Да, могут. Ограничений для этой категории граждан нет, поэтому они могут участвовать и получать софинансирование от государства.
Когда можно деньги забрать досрочно
МФ: На этапе проекта закона было гораздо больше ситуаций, которые позволяли бы людям досрочно забрать свои деньги из Программы. Например, были расходы на образование, на покупку жилья. По итогу осталось только два пункта. Планируете ли все же расширить перечень?
Н.К.: Да, мы решили остановиться на двух самых критичных пунктах – это потеря кормильца и дорогостоящее лечение. Но также мы думаем над расширением этого списка. Пока мы обсуждаем еще два пункта критичных ситуаций – это лечение детей и супругов, а также инвалидность I группы.
Что касается образования, покупки недвижимости – активного обсуждения в этих направлениях нет.
МФ: В случае наступления особых ситуаций забрать можно все средства, в том числе и пенсионные накопления?
Н.К.: Да, все деньги до копейки при необходимости.
Доходность: ПДС VS банковский вклад
МФ: При принятии решения о переводе денег из одного финансового инструмента в другой мы прежде всего считаем, где больше заработаем. Какая доходность у НПФ была в прошлом году?
Н.К.: По ПДС – от 15% до 30%. В среднем – около 20%.
МФ: То есть это сопоставимо с процентами по банковским вкладам…
Н.К.: Нет. В ПДС доходность существенно выше, потому что ее составляющая – это не только инвестиционный доход, который получает фонд, а еще и софинансирование государства, налоговый вычет, который тоже можно положить на счет. Это простые расчеты. Например, при доходе участника ПДС до 80 тыс. рублей в месяц государство добавит рубль на каждый рубль, который вкладчик внесет на счет. Максимальная доплата – 36 тыс. рублей в год. Это уже доходность в 100%. Плюс 13% налогового вычета на взносы – это еще 4,6 тыс. рублей и плюс тот инвестдоход, который заработал фонд. Никакие банки не могут похвастаться такими процентами.
МФ: Но размер софинансирования снижается по мере роста дохода участника?
Н.К.: Да, при доходе от 80 до 150 тыс. рублей в месяц коэффициент софинансирования составит 1:2 – это 50 копеек от государства на рубль взноса. Для получения максимальной доплаты в 36 тыс. рублей нужно внести на счёт ПДС минимум 72 тыс. рублей за год. При доходе от 150 тыс. рублей – 1:4 , то есть 25 копеек на рубль взноса. Но в совокупности доходность по ПДС все равно существенно обыгрывает инфляцию и банковские депозиты. Да и сами депозиты – это краткосрочные инструменты. Высокая доходность сейчас предлагается, как правило, на совсем короткие сроки. Потом депозиты надо закрывать, открывать новые. При этом условия могут меняться. Для многих граждан это достаточно хлопотно. ПДС же – это долгосрочный инструмент, условия которого не меняются на протяжении многих лет.
Вместо заключения
МФ: Наталия, вы сами вступили в ПДС?
Н.К.: Да, я открыла счет по Программе в прошлом году и уже жду налоговый вычет.
МФ: Что вы можете сказать читателям, которые считают, что лучше жить и тратить деньги сейчас, а не сберегать на долгий срок, так как неизвестно, что может случиться в будущем?
Н.К.: Я скажу с точки зрения своего опыта: начинайте копить небольшими суммами, которые для вас не обременительны. Попробуйте себя приучить к формированию небольшое капитала. Главное – выработать правило и сформировать привычку. А после этого принять решение о продолжении накоплений на более долгий срок. Тогда вы будете по-другому подходить к финансовым инструментам, которые предполагают вложения на долгий срок. Ну и в итоге у вас все получится!
Поделиться:
Источник: Редакция «Мои финансы»
